El Seguro de Hogar

Hay un seguro que por su naturaleza, es tan conocido como poco comprendido. Este no es otro que el seguro de hogar.
Todas las persona con hipoteca tienen uno, por norma general con el banco, pues estos lo suelen vincular al interés diferencial del préstamo hipotecario.
¿Realmente sabemos que nos cubre nuestro seguro de hogar?
Este seguro está dividido en dos partes básicas, Continente y Contenido ¿Que es esto?Continente: Básicamente es la estructura de la vivienda y elementos fijos de esta. Explicado de una forma muy sencilla, si cogemos la casa por debajo y le damos la vuelta, todo lo que no cae es Continente.
Contenido: Como la propia palabra dice, todas nuestras pertenencias. En el ejemplo anterior, si le diéramos la vuelta a la casa, todo lo que cae, es Contenido. Las cantidades a asegurar en dichas partes son un poco confusas. En el caso de Continente, la regla (no oficial) para una casa media, serian de 850€ por m2.
Aplicando dicha regla, una casa de unos 100m2, se tendría que asegurar el Continente por 85.000€. Cantidad que a priori puede parece insuficiente, pero siempre hay que asegurar el valor de reconstrucción. No podemos asegurar por ejemplo el suelo donde está edificada la vivienda, pues según la DGS, el suelo es un bien inasegurable. Por eso, en casos de viviendas con hipoteca, en las cuales el continente es igual al valor de hipoteca, no solo está mal hecho, si no que además estamos pagando una sobre prima inútil. Pues si el valor de reconstrucción son 85.000€ y tenemos la casa asegurada por 250.000€. La aseguradora solo pagará 85.000€.La cantidad a asegurar en el Contenido, es el cliente quien tiene que determinarla, pues este sabe lo que ha invertido en dicha vivienda, hay que tener en cuenta, que en caso de pérdida total, tendríamos que reponer absolutamente todo, ropa, muebles, electrodomésticos, vajillas, cuberterías etc.

Infra seguro: El infra seguro no es más que asegurar cualquiera de las dos partes del seguro, por debajo de su valor. En este caso, se aplicaría a la indemnización la regla proporcional a la prima que tendríamos que pagar a la que estamos pagando. Por ejemplo, si estamos en un infra seguro del 40%, solo nos pagarían un 60% de la indemnización.En caso de que el infra seguro no pase de un 10%, se entiende que no ha habido mala fe, por lo cual, no se pulicaria la regla proporcional. Todas las coberturas de nuestro seguro, se encuentran en las condiciones particulares de la póliza. Es muy importante tener en cuenta dichas condiciones, pues hay compañías, que si que cubren el siniestro en electrodomésticos, pero añaden alguna clausula que excluye todos los aparatos alimentados por la red eléctrica. Lo cual, directamente excluye nuestros electrodomésticos.

Atraco: En la mayoría de compañías, está cubierto el ataco tanto dentro como fuera del hogar, en este ultimo caso con algunas limitaciones.

La RC (Responsabilidad Civil) cubriría los daños causados a terceros, ya sea con una fuga de agua, como agujereando la pared del vecino con un taladro. Dentro de la RC, queda cubierta al RC de cabeza de familia, lo cual también incluye a los familiares residentes en dicha vivienda. Por los daños que se puedan causar a terceros.

Animales domésticos: Hay que tener mucho cuidado en este tema, pues no todas las compañías cubren los animales de compañía (RC), en algunos casos los perros por ejemplo siempre entran dentro de la cobertura, mientras no sean de raza peligrosa. Las listas de Razas Peligrosas en Baleares, suelen estar colgadas en los ayuntamientos, y son estos quienes se encargan de gestionarlas, pues son ellos quienes dictan mediante ordenanzas municipales las normas sobre animales de compañía.

Objetos de Valor especial: En este caso hay que tener muy claro dónde está el limite de la compañía para considerar, alguna parte de nuestro contenido, como objeto de valor especial. En caso de tener alguna propiedad de dichas características, y de no declararlo en póliza, no estaría cubierta.

Esto es un pequeño repaso a las coberturas básicas del seguro de hogar.

En resumen, no podemos aplicar infra seguro tanto al continente como al contenido. Pero con cuidado de no excedernos para no pagar sobre prima. En las condiciones particulares de nuestra póliza vienen detallados todos lo limites de cobertura. Lo cual es importantísimo leer y comprender todo. Hay que prestar especial atención a las clausulas anteriormente mentadas.

Gracias por vuestra atención, y como siempre, un placer.